Finance participative : La fonction conformité !

La fonction conformitAi?? couvre tous les segments dai??i??activitAi?? dai??i??Umnia Bank. Le responsable de ce volet et ses collaborateurs doivent justifier dai??i??un niveau Ai??levAi?? de compAi??tence. Le rapport annuel doit rAi??capituler le bilan de cette fonction.

Parmi les prAi??rogatives pour le lancement des banques participatives est de sai??i??assurer du caractA?re licite des produits Ai?? commercialiser. Pour cela, le Maroc a optAi?? pour la crAi??ation dai??i??un comitAi?? chariaa central, seule instance habilitAi??e Ai?? Ai??mettre des fatwas dans ceAi?? singulair generic. Ai??cadre. NommAi?? Ai?? comitAi?? Chariaa pour la finance participative (CCFP), il est crAi??Ai?? au sein du Conseil supAi??rieur des oulAi??mas (CSO) en vue dai??i??Ai??mettre des avis relatifs Ai?? la conformitAi?? des activitAi??s de la finance participative aux principes de la Chariaa.

Ce comitAi?? Ai??tant crAi??Ai??, il fallait instaurer au sein des banques une fonction de conformitAi?? et ce, en vertu de la loi 103-12, pour sai??i??assurer que les avis du CSO sont effectivement strictement respectAi??s au sein des Ai??tablissements et pour tout mettre en Ai??uvre pour quai??i??un Ai??tablissement bancaire participatif reste digne de confiance. Au sein dai??i??Umnia Bank, cette fonction couvre tous les segments de lai??i??activitAi?? de la banque. Elle est chargAi??e notamment dai??i??identifier et de prAi??venir les risques de non-conformitAi??, dai??i??assurer le suivi et lai??i??application des avis conformes du CSP et dai??i??en contrA?ler le respect, de veiller Ai?? lai??i??Ai??tablissement des manuels de procAi??dures Ai?? respecter, et de recommander lai??i??adoption des mesures requises en cas de non-respect avAi??rAi?? des conditions imposAi??es pour la prAi??sentation au public dai??i??un produit ayant fait au prAi??alable lai??i??objet dai??i??un avis conforme du CSO. Notons que la fonction en question est rAi??gie par une circulaire de Bank Al-Maghrib qui prAi??cise que le responsable de la fonction et ses collaborateurs doivent justifier dai??i??un niveau Ai??levAi?? de compAi??tence dans le domaine de la finance participative. Ce mA?me responsable relA?ve directement de lai??i??organe de direction de lai??i??Ai??tablissement, sachant toutefois que lai??i??efficacitAi?? de la fonction de conformitAi?? elle-mA?me est Ai??valuAi??e par lai??i??audit interne.

De plus, en vue dai??i??organiser toutes les missions de cette fonction au sein des banques, un plan dai??i??actions annuel doit A?tre mis en place. Il doit contenir nombre de prAi??cisions, dont le programme dai??i??examen des opAi??rations, le suivi et la mise en Ai??uvre des mesures adoptAi??es pour remAi??dier aux situations de non-respect des avis du CSO, le suivi et la validation par ce conseil des modifications apportAi??es Ai?? la documentation contractuelle relative aux activitAi??s et opAi??rations participativesai??i?? A la fin de chaque annAi??e, le rapport de la banque doit rAi??capituler le bilan de toute cette fonction sur la conformitAi?? des opAi??rations et activitAi??s aux avis du CSO, Ai?? la loi bancaireai??i??

Source : www.lavieeco.com

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Zaineb Sefiani : Faut t’il éduquer le consommateur sur la finance islamiqueAi??

Experte internationale en finance islamique, Zaineb Sefiani figure dans le classement des 50 meilleures femmes influentes dans le monde dans ce domaine. Professeure Ai?? lai??i??universitAi?? de DubaA? et Ai?? lai??i??universitAi?? Paris-Dauphine, elle est Ai??galement fondatrice des cabinets Islamic Finance Navigator, Carrera Learning et Ken Advisors. Entretien.

Comment vous est venue lai??i??idAi??e de vous spAi??cialiser dans la finance islamique ?

Pendant que je prAi??parais mon master sur les investissements en Angleterre, je cherchais un sujet intAi??ressant pour mon mAi??moire de fin d’Ai??tudes. Je voulais traiter un sujet nouveau, innovant, qui pourrait me conduire vers un mAi??tier dai??i??avenir avec un grand potentiel de dAi??veloppement.

Jai??i??ai fait une session de brainstorming avec des membres de ma famille et c’est Ai?? ce moment-lAi?? que mon pA?re a suggAi??rAi?? lai??i??idAi??e de la finance islamique. Ai?? cette Ai??poque, la finance participative au Maroc n’Ai??tait pas d’actualitAi?? et encore moins citAi??e comme un objectif prioritaire, mais jai??i??ai aimAi?? l’idAi??e. J’en ai parlAi?? Ai?? mon encadrant de thA?se qui a soutenu mon projet.

Quelle dynamique envisagez-vous pour la finance islamique au Maroc ?

Au Maroc, les lois et les produits financiers conventionnels ainsi que le droit commercial sont inspirAi??s de la loi franAi??aise et du droit musulman. En finance islamique, les pays qui ont rAi??ussi avec succA?s Ai?? offrir des produits islamiques se sont beaucoup inspirAi??s, outre la Chariaai??i??, du droit britannique, qui est essentiellement un droit coutumier, par consAi??quent beaucoup plus flexible et susceptible de fonctionner en symbiose avec les rA?gles prescrites par le Fiqh Al-Mouamalate (code du commerce).

En effet, certains pays europAi??ens de droit latin comme la France et la Belgique proposent des produits islamiques, mais la clientA?le nai??i??est pas aussi importante que le potentiel des clients.

Les pays les plus avancAi??s sur le sujet, notamment au Moyen-Orient et en Malaisie, ont su trouver la bonne formule alliant la Chariaai??i?? et le droit anglais pour Ai??dicter les rA?gles de la finance islamique.

Le dAi??veloppement des produits participatifs au Maroc va prendre du temps, dai??i??autant que certains concepts, comme celui du Ai??beneficial ownershipAi??, nai??i??existent que dans le droit anglais. Il reste aussi Ai?? s’assurer que les produits offerts sont compAi??titifs grA?ce Ai?? la lAi??galisation fiscale entre autres, et enfin que les commerciaux les comprennent bien pour qu’ils puissent expliquer aux clients la diffAi??rence entre l’offre conventionnelle et l’offre participative. Ceci Ai??tant, le Maroc peut et doit rAi??ussir dans ce domaine s’il sait faire preuve du pragmatisme nAi??cessaire.

Quelles sont les pistes envisageables pour que la finance islamique soit profitable Ai?? tous, tant aux acteurs quai??i??aux consommateurs ?

Il faut avoir une offre attractive ou au minimum similaire Ai?? l’offre conventionnelle. La diversitAi?? des produits doit A?tre lAi?? pour que le client puisse trouver toute la gamme de produits dont il a besoin. Encore une fois, le coAi??t dai??i??un financement doit A?tre similaire au conventionnel. Si les produits islamiques sont plus chers, la clientA?le sera plus rAi??duite.

esopran. Sur quels aspects les autoritAi??s marocaines devront mettre lai??i??accent pour que la finance islamique soit un vAi??ritable acteur, Ai?? la fois dans la collecte de l’Ai??pargne et le financement de l’Ai??conomie ?

Les autoritAi??s marocaines doivent avoir une vision Ai?? long terme et cibler tous les acteurs impliquAi??s dans la finance participative au Maroc. Il y a le consommateur et ceux qui offrent des produits comme les banques ou les sociAi??tAi??s de gestion, les Ai??ducateurs ainsi que les investisseurs et enfin les oulAi??mas, qui doivent labelliser les produits.

Les autoritAi??s devraient mettre l’accent sur tous ces aspects. Quant au consommateur, il faut l’Ai??duquer ; lui faire connaAi??tre l’existence et l’avantage de ces produits participatifs. A Oman par exemple, aprA?s le lancement de produits islamiques et suite Ai?? une campagne de sensibilisation bien menAi??e, il y a eu Ai?? la fois des utilisateurs qui sont passAi??s du conventionnel Ai?? l’islamique, mais aussi de nouveaux Ai??pargnants qui faisaient de la thAi??saurisation et qui sont venus parfois avec des billets de banque qui n’Ai??taient plus en circulation.

Les banques, elles, doivent trouver un moyen facile de permettre Ai?? leurs clients de switcher rapidement des comptes courants classiques aux comptes courants participatifs. Comme je lai??i??ai dit, il faut Ai??galement que les commerciaux aient une formation suffisante pour comprendre les produits et savoir les expliquer aux clients.

Des formations adAi??quates doivent A?tre aussi offertes au niveau des universitAi??s. Certes, il y a actuellement plusieurs masters qui sont proposAi??s au Maroc sur cette niche mais la formation doit A?tre beaucoup plus pointue et dispensAi??e pour l’essentiel par des praticiens comme cela se fait dans les places financiA?res comme Londres.

Les autoritAi??s doivent Ai??galement penser aux moyens de favoriser davantage le dAi??veloppement d’un autre produit complAi??mentaire mais indispensableAi??: Ai??l’assurance islamiqueAi??, Ai??galement appelAi??e Takaful.

Enfin, pour Casablanca Finance City (CFC), qui souhaite devenir la porte d’investissement pour le Maroc et l’Afrique, il y a lAi?? aussi un Ai??norme potentiel Ai?? explorer pour que celle-ci devienne le vAi??ritable passage obligAi?? de la finance islamique en direction du continent.

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Finance islamique : le Maroc donne son feu vert à la création de cinq banques

Le ComitAi?? des Ai??tablissements de CrAi??dit, rAi??uni le 29 novembre 2016, a Ai??mis un avis favorable sur cinq demandes d’agrAi??ment pour la crAi??ation de banques participatives au Maroc, indique un communiquAi?? de la Banque centrale. Cette dAi??cision permet de renforcer l’offre du secteur bancaire et l’attractivitAi?? de Casablanca en tant que plateforme financiA?re africaine.

Deux ans aprA?s la promulgation de la loi autorisant la finance islamique, des Ai??tablissements bancaires Ai??Ai??charia-compatiblesAi??Ai?? vont voir le jour au Maroc. Ai??Ai??AprA?s Ai??tude et analyse de ces dossiers, notamment au plan de lai??i??actionnariat, de la valeur ajoutAi??e au marchAi?? africain, de la gouvernance et des risques, et Ai?? la lumiA?re des informations complAi??mentaires demandAi??es aux diffAi??rents postulantsAi??Ai??, le comitAi?? a accordAi?? cinq agrAi??ments, dAi??taille un communiquAi?? de la Bank Al-Maghrib (BAM), la banque centrale du Royaume du Maroc, en date du lundi 2 janvier.

order paroxetine without prescription. Trois Ai??tablissements bancaires classiques proposeront aussi des produits conformes

CIH Bank, en partenariat avec la Qatar International Islamic Bank,Ai??BMCE Bank of Africa avec le groupe saoudi/bahreini Dalla Al Baraka, la Banque Centrale Populaire (BCP) avec le groupe saoudien Guidance, leAi??CrAi??dit Agricole du Maroc avec lai??i??Islamic Corporation for the Development of the Private Sector (ICD) et enfinAi??Attijariwafa Bank ai??i?? toujours en discussion pour un futur partenariat ai??i?? obtiennent ces agrAi??ments pour lai??i??exercice de lai??i??activitAi?? bancaire participative.

En outre, le comitAi?? a Ai??galement donnAi?? un avis favorable pour autoriser trois Ai??tablissements bancaires conventionnels (la Banque Marocaine du Commerce et de lai??i??Industrie, le CrAi??dit du Maroc et la SociAi??tAi?? GAi??nAi??rale) Ai?? mettre en place des Ai??Ai??fenA?tresAi??Ai??, autrement dit des dAi??partements dAi??diAi??s Ai?? la finance islamique proposant des produits bancaires conformes Ai?? un secteur qui pA?se prA?s de 2 000 milliards de dollars.

Fin juin 2016, la BAM avait reAi??u sept demandes dai??i??agrAi??ments pour des banques dites Ai??Ai??participativesAi??Ai?? et trois pour des dAi??partements dAi??diAi??s Ai?? la finance islamique au sein dai??i??Ai??tablissements bancaires classiques.

Ai??Ai??Finance participativeAi??Ai??, plus acceptable que Ai??Ai??finance islamiqueAi??Ai?? ?Ai??

Si ces Ai??tablissements rAi??pondent aux principes de la finance islamique (prohibition de la spAi??culation et du prA?t Ai?? intAi??rA?t), ils sont toutefois dAi??signAi??s comme Ai??Ai??participatifsAi??Ai?? au Maroc et dans le communiquAi?? de la Banque centrale. Ai??Ai??Lai??i??ensemble des produits utilisAi??s sont des produits de finance participative. Cette appellation est donc liAi??e Ai?? la nature mA?me des produits et du caractA?re participatif de la rAi??munAi??ration sous-jacente au produit ai??ZAi??Ai??, dAi??tailleAi??Ai?? Jeune AfriqueAi??Merbouh Kader, directeur du master de finance islamique Ai?? lai??i??universitAi?? Paris-Dauphine.

ai??ZMais le terme utilisAi?? a Ai??galement une dimension politiquement sensible : Ai??Ai??Lai??i??idAi??e est de ne pas faire de dissociation ni de dichotomie entre les Ai??tablissements classiques et ceux qui relA?vent de la finance islamiqueAi??Ai??, prAi??cise le chercheur. De plus, une telle distinction reviendrait Ai?? dire que Ai??Ai??le Royaume du Maroc favoriserait vis-Ai??-vis dai??i??un peuple majoritairement musulman un systA?me bancaire au profit dai??i??un autre, ce qui reviendrait aussi implicitement Ai?? lAi??gitimer la dimension religieuse de ces Ai??tablissements bancaires par le RoyaumeAi??Ai??.
Source :Ai??www.jeuneafrique.com/

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